노후·유병자 실손보험 조건 및 보장내용에 대하여 궁금하신가요? 노후 또는 유병자 실손은 기존의 실손과 다르게 노인 등의 고연령 층이나 이전 병력이 있어 일반 실손에 가입하기 힘든 분들이 가입할 수 있도록 보장하는 실손보험으로 일반 실손과는 가입조건이 까다로울 수 있는데요. 본문 내용에서는 노후·유병자 실손을 준비하는 분들을 위한 가입하기 위한 조건과 보장받을 수 있는 혜택에 대하여 상세하게 알아보도록 하겠습니다.
노후·유병자 실손보험 뜻
먼저 유병자 실손 또는 유병력자로 불리우는 실손보험은 기존에 병력이 있거나 만성질환(고혈압, 당뇨 등)을 가진 사람들이 일반 실손보험에 가입하기 어려운 점을 고려해 만들어진 상품으로 보장 범위는 일반 실손과 유사하나, 보장 한도와 자기부담금이 다소 높은 것이 특징입니다.
- 병력이 있어 일반 실손 보험 가입이 어려운 분들을 대상으로 가입 신청이 가능합니다.
- 만성질환 보유자 또는 치료 이력이 있는 고령자 분들을 대상으로 가입 신청이 가능합니다.
| 유병자 실손보험 | |
| 특징 | ✔ 간편심사 3단계 질문만으로 가입 가능 (최근 2년 내 입원/수술, 5년 내 암 진단 여부 등) ✔ 고혈압, 당뇨 등 질환자도 가입 허용 ✔ 보험료는 일반 실손보다 다소 높은편 ✔ 보장 범위는 일반 실손과 유사하나, 보장 한도와 자기부담금이 다소 높음 |
노후 실손이란 이름에서 유추할 수 있듯이 60세 이상의 고령자를 대상으로 만들어진 실손보험 상품입니다. 나이가 많다는 이유로 일반 실손 보험에 가입하기 어려운 경우를 고려하여 만든 상품으로, 보험료는 유병자 실손보다 상대적으로 저렴한 경우가 많습니다.
- 60세 이상 고령자 중 건강 상태가 양호한 분들을 대상으로 가입 신청이 가능합니다.
- 유병력은 없지만 일반 실손 보험의 연령 제한에 걸린 분들을 대상으로 가입 신청이 가능합니다.
| 노후 실손보험 | |
| 특징 | ✔ 나이가 많아도 건강 상태가 양호하면 가입 가능 ✔ 입원·통원 진료에 대해 연간 1억원 까지 보장 ✔ 보장 범위는 유병자 실손보다 넓고, 자기부담률도 다소 낮음 ✔ 보험료는 유병자 실손보다 상대적으로 저렴한 경우가 많음 |
노후·유병자 실손보험 조건
노후·유병자 실손은 일반 실손과 달리 병력이 있거나 나이가 있는 분들을 가입하기 때문에 보험사가 꺼려하는 대상이므로 일반 실손에 비해 연령이나 병력 등의 조건을 가지고 있습니다.
먼저, 노후 실손의 경우 나이 조건이 있는데 기존 노후 실손 가입 연령이 70세에서 75세 였으나 2025년 4월 개정되어 최대 90세 까지 노후 실손에 가입하실 수 있습니다. 또한 가입 연령이 확대된 만큼 보장 연령 또한 기존 100세에서 110세 까지 확대되었다고 합니다.
- 가입연령 : 기존 70~75세 → 최대 90세 까지 확대 (2025.04 부터)
- 보장연령 : 기존 100세 → 110세까지 연장 (2025.04 부터)
다음, 유병자 실손의 경우 “간편 심사형”으로 운영되어 몇가지 질문에 답하여 이를 충족한다면 가입이 가능한데요. 주로 최근 몇개월 또는 몇년 이내 수술이나 암 등의 특이 질병에 걸린 적이 있냐는 질문에 “아니오”로 답하면 가입 가능성이 높습니다만 이는 보험사 기준에 따라 상이합니다.
- 최근 3개월 이내 의사로부터 입원, 수술, 추가 검사 권유를 받은적 있는 경우
- 최근 2년 이내 입원 또는 수술을 받은 적 있는 경우
- 최근 5년 이내 암, 뇌졸증, 심근경색증 진단을 받은 적 있는 경우
노후·유병자 실손보험 보장내용
4세대 실손보험을 기준으로 노후 실손을 비교해보았을 때, 노후 실손의 경우 60세 이상 고령자를 위한 상품으로 일반 실손에 비해 보장범위가 좁고, 자기부담금도 입원 20%, 통원 30%로 더 높습니다. 또한 비급여 항목은 횟수나 금액이 제한적이고 보험료도 다소 비싼 편입니다.
| 노후 실손보험 보장내용 | ||
| 구분 | 일반 실손 (4세대 실손 기준) |
노후 실손 |
| 가입대상 | 70세 이하 | |
| 상품구조 | 주계약(급여) + 특약(비급여) |
의료비 + 2개 특약 + 요양병원 의료비 + 상급병실료 차액 |
| 보장한도 | (입원) 질병·상해 연간 5천만원 (통원) 회당 20만원 |
(입원) 질병·상해 연간 1억원 (통원) 회당 100만원 |
| 변경주기 | 5년 | 3년 |
일반 실손보험(4세대 기준)을 기준으로 유병자 실손을 비교해보았을 때, 보장 항목읜 거의 동일합니다. 일반 실손과 같이 입원, 통원, 수술, 검사 등 급여 의료비 중심으로 보장해주지만, 비급여의 경우 보장이 줄거나 특약 가입이 제한될 수 있습니다.
| 유병자 실손보험 보장내용 | ||
| 구분 | 일반 실손 (4세대 실손 기준) |
유병자 실손 |
| 가입대상 | 70세 이하 | |
| 상품구조 | 주계약(급여) + 특약(비급여) |
기본형 (상해·질병 / 입원·통원) |
| 보장한도 | (입원) 질병·상해 연간 5천만원 (통원) 회당 20만원 |
(입원) 질병·상해 연간 5천만원 (통원) 회당 20만원 |
| 변경주기 | 5년 | 3년 |
자주 찾는 질문/문제
Q : 노인 실손보험 가입 후 즉시 보장이 되나요?
☞ 보험사에 따라 가입 직후 30일~90일 간의 면책기간이 적용될 수 있습니다. 이 기간에는 보험금 지급이 제한될 수 있으니 유의하세요.
Q : 고혈압/당뇨병이 있어도 실손보험 가입이 가능한가요?
☞ 가능합니다. 유병력자 전용 실손보험은 만성질환자의 가입을 허용하며, 질환이 안정적이고 입원 기록이 없으면 심사 통과 가능성이 높습니다.
Q : 90세 이상은 절대 가입이 불가능한가요?
☞ 이번 개정으로 최대 가입 연령이 90세까지로 정해졌으며, 90세를 초과한 경우 현재로선 가입이 어렵습니다.
Q : 비급여 항목은 모두 보장되나요?
☞ 아닙니다. 비급여 항목은 특약 가입 시에만 제한적으로 보장되며, 일부 항목은 보장 제외될 수 있습니다.
Q : 기존 100세 만기 계약도 자동으로 110세로 늘어나나요?
☞ 기존 계약은 재가입 시기에 맞춰 110세 보장으로 전환됩니다. 자동 전환은 아니므로 보험사 안내를 따르시기 바랍니다.